בשנים האחרונות אנו עדים לתנודות משמעותיות במדיניות הריבית של בנק ישראל, אשר משפיעות ישירות על שוק המשכנתאות בישראל. בין אם אתם מתכננים לקחת משכנתא חדשה או כבר משלמים החזרים חודשיים – כדאי להבין לעומק איך עליית הריבית משנה את התמונה, אילו השלכות יש לכך וכיצד ניתן להיערך בצורה נכונה.
איך הריבית במשק משפיעה על שוק המשכנתאות?
הריבית המרכזית של בנק ישראל היא אחד הכלים העיקריים שמנהלי המשק משתמשים בו כדי לווסת את האינפלציה ולהשפיע על הפעילות הכלכלית. כאשר האינפלציה גבוהה – נוטים להעלות את הריבית. העלאת הריבית גורמת לכך שכל ההלוואות במשק מתייקרות – ובמרכזן הלוואות המשכנתא.
השפעה על משכנתאות קיימות
רבים מהלווים בישראל מחזיקים משכנתא המורכבת ממסלולים שונים: חלקם בריבית קבועה, וחלקם בריבית משתנה – צמודה לפריים או למדד.
📌 ריבית פריים: אחד המרכיבים הנפוצים ביותר במשכנתאות בישראל. כאשר בנק ישראל מעלה את הריבית, ריבית הפריים עולה בהתאם, ויחד איתה עולה גם החלק היחסי בהחזר החודשי של הלווים.
📌 ריבית משתנה צמודה: גם במסלול זה ההחזרים מתעדכנים בהתאם לתנודות הריבית והמדדים. כאשר הריבית עולה – התשלום החודשי קופץ בהתאם.
📌 ריבית קבועה: מי שבחר מסלול בריבית קבועה מוגן יחסית מהשפעות מיידיות של שינוי הריבית, אך לא בהכרח מוגן מהשפעת המדד (במידה שהריבית הקבועה היא צמודת מדד).
השפעה על משכנתאות חדשות
עלייה בריבית גורמת להלוואות חדשות להיות יקרות יותר. המשמעות היא שעל כל שקל שהלווים שואלים, הם משלמים יותר ריבית לאורך השנים.
תוצאה אפשרית: חלק מהזוגות הצעירים ולקוחות שמחפשים דירה ראשונה, נאלצים להקטין את תקציב הרכישה או להגדיל את ההון העצמי כדי לעמוד בהחזר חודשי סביר. בנוסף, הקשחת התנאים עשויה לגרום לבנקים לדרוש ביטחונות גבוהים יותר או לבדוק לעומק את יכולת ההחזר של הלווה.
מה אפשר לעשות? טיפים להתמודדות חכמה
כדי להיערך נכון לעליית הריבית, חשוב לפעול בתבונה – גם אם אתם לווים חדשים וגם אם אתם כבר משלמים משכנתא:
✅ בחינה מחדש של המסלולים: מומלץ לבדוק האם ניתן למחזר חלק מהמשכנתא הקיימת למסלול קבוע שיגן עליכם מהפתעות.
✅ חיזוק התקציב המשפחתי: כדאי לתכנן את ההוצאות החודשיות ולהתאים את סגנון החיים לריביות הגבוהות – הוצאות נמוכות יותר מאפשרות לעמוד בהחזרים גם כשהם עולים.
✅ ייעוץ מקצועי: בשוק תנודתי, יועץ משכנתאות אובייקטיבי יכול לחסוך הרבה כסף ועוגמת נפש. יועץ מקצועי יודע לבדוק את המסלולים הקיימים, להמליץ על מחזור משכנתא או תכנון נכון למסלול חדש.
האם כדאי למחזר משכנתא כהשריבית עולה?
שאלה נפוצה היא האם נכון למחזר משכנתא דווקא בתקופה של עליית ריבית. התשובה תלויה במבנה המשכנתא ובמסלולים. לעיתים, מי שלקח משכנתא במסלול יקר במיוחד בעבר – יכול עדיין לחסוך עשרות אלפי שקלים גם בריבית גבוהה יותר, אם בוחר מסלול נכון יותר.
לכן כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות לפני קבלת החלטה – מחזור לא תמיד מתאים לכל אחד, אך במקרים מסוימים הוא משתלם גם במציאות של ריבית גבוהה.
הריבית עולה? אתם עדיין בשליטה
שוק המשכנתאות מושפע באופן ישיר מעליית הריבית במשק. כל שינוי קטן עשוי להשפיע על הכיס שלכם לעשרות שנים קדימה. לכן חשוב להיות עם אצבע על הדופק, להתעדכן בהתפתחויות, לבדוק את האפשרויות הקיימות ולפעול בחוכמה.
בין אם אתם שוקלים משכנתא חדשה או בוחנים מחזור – אל תעשו את זה לבד. פנו ליועץ משכנתאות מנוסה שיכוון אתכם בדרך הנכונה, יחסוך לכם כסף וייתן לכם שקט נפשי לאורך כל התקופה.
